Spaargeld is beschermd tot 100.000 euro

Bij de beoordeling van de veiligheid van spaargeld zijn twee zaken van belang: de kredietwaardigheid van de bank en de waarborg bij een eventueel faillissement van de bank. Voor de Belgische spaarder is de veiligheid van zijn geld minstens even belangrijk als het rendement ervan. Hoe kunnen we de veiligheid van een spaarproduct beoordelen?

Als we geld bij een bank op een spaarboekje zetten, wordt het werkingskapitaal voor de bank. Gaat het mis met de bank, dan zal de klant met spaargeld daar ook mee te maken krijgen. Wie de veiligheid van zijn spaargeld in de gaten wil houden, kan preventief tewerk gaan door de kredietwaardigheid van zijn bank na te gaan. Die blijkt uit de ratings die de banken krijgen en die gelden als beoordeling van een bank op haar vermogen om op lange termijn haar verplichtingen na te komen. De ratings worden door verschillende externe partijen toegekend, waarvan de belangrijkste Standard &Poor’s, Moody’s en Fitch zijn. Zij hanteren een rating-systeem dat begint bij D (zeer onbetrouwbaar) en loopt tot AAA of triple A (zeer betrouwbaar).

We kiezen best voor een bank met minstens een BBB-rating. Banken met een A-rating zijn natuurlijk nog beter. Houd er welrekening mee dat ratings momentopnames zijn die regelmatig aangepast worden.

Als een Belgische bank failliet gaat, wordt het spaargeld wettelijk beschermd door het beschermingsfonds voordeposito’s en financiële instrumenten. Het gaat om geld op een zicht-, spaar- of termijnrekening. Ook kasbons zijn beschermd, op voorwaarde dat ze ingeschreven zijn op een effectenrekening of in open bewaargeving gegeven zijn. Kasbons die u in materiële vorm thuis of in een kluis bewaart, zijn niet beschermd. Nieuw is dat voortaan ook Tak 21-producten beschermd zijn tot een bedrag van 100.000 euro.

Als de bank waar de effecten op een rekening staan, failliet gaat, blijft de belegger eigenaar van die effecten en moeten ze hem worden teruggegeven. Wanneer die effecten verloren gaan in een bedrieglijk faillissement — de failliete bank heeft bijvoorbeeld de rekeninguittreksels van een effectenrekening vervalst — treedt de dekking van het beschermingsfonds in werking. De belegger kan dan rekenen opeen interventie van het fonds, Spaardeposito’s zijn beschermd tot 100.000 euro.

Een voorbeeld: stel dat u bij bank X een zichtrekening hebt op uw naam, waarop 10.000 euro staat. Daarnaast hebt u bij diezelfde bank met uw huwelijkspartner een gemeenschappelijke spaarrekening met 200.000 euro. Als bank X failliet gaat, krijgt u een vergoeding van 10.000 euro voor uw zichtrekening plus de helft van 200.000 euro, of 100.000• euro voor het spaarboekje. Het bedrag is in totaal echter beperkt tot 100.000 euro. Uw huwelijkspartner krijgt op zijn of haar beurt 100.000 euro, de andere helft van de gemeenschappelijke rekening. Van het totale tegoed van210.000 euro, krijgt u dus 200.000 euro terug. Heeft u ook spaargeld bij bank Y, dan kunt u daar ook aanspraak maken op een terugbetaling tot maximaal 100.000 euro. De waarborg van het beschermingsfonds geldt zowel voor natuurlijke personen als voor rechtspersonen (vennootschappen).

Zo zijn natuurlijke personen die bestuurder zijn van een kredietinstelling of van een beursvennootschap uitgesloten van de waarborg. Dat geldt ook voor natuurlijke personen die meer dan 5% bezitten van het kapitaal van een kredietinstelling of van een beursvennootschap. Ook grote ondernemingen zijn uitgesloten van de bescherming. Het gaat om ondernemingen die een personeelsbestand hebben van meer dan honderd personen op jaarbasis, of die twee van de volgende drempels overschrijden: een balanstotaal van meer dan 3,65 miljoeneuro, een jaaromzet van meer dan 7,3 miljoen euro(exclusief btw) of een jaarlijks gemiddeld personeelsbestand van meer dan vijftig personen. Zelfstandigen en kleine en middelgrote ondernemingen die een verkorte balans mogen neerleggen, zijn wel beschermd.

Om na te gaan of uw bank onder de waarborg van het beschermingsfonds valt, kunt u de website van het beschermingsfonds raadplegen, www.protectionfund.be. Onder de rubriek deelnemers’ vindt u een overzicht van de financiële instellingen waarbij u als klant recht hebt op de bescherming. Het gaat om banken, spaarbanken, effectenbanken, beursvennootschappen en vennootschappen voor vermogensbeheer en beleggingsadvies. De Belgische filialen van buitenlandse banken staan niet op die lijst. Zijvallen onder de bescherming van het land waar het moederbedrijf gevestigd is. Voorbeelden zijn Rabobank.be, ABN Amro, DHB Bank, Triodos Bank en Credit Europe Bank. De klanten van die banken vallen onder de Nederlandse beschermingsregeling. De landen van de Europese Unie stemmen de wetgeving die betrekking heeft op de bescherming van de spaarders af op de Europese regelgeving. In Nederland en in Frankrijk bijvoorbeeld geldt er ook een bescherming tot 100.000 euro. Klanten van Fortuneo vallen onder de Franse waarborgregeling.