Steeds meer innovatie

Verzekeraars stellen alsmaar meer innovatieve formules voor in het kader van hun overlijdensverzekering.

Bij een zuivere levensverzekering ontvangt de verzekerde het verzekerde kapitaal op de einddatum van het contract als hij op dat moment nog in leven is. Heel vaak wordt dat type van formule onderschreven met het oog op het pensioen. Bij een overlijdensverzekering echter wordt het kapitaal door de verzekeraar uitgekeerd aan de aangewezen begunstigde (echtgenoot, kinderen) bij het overlijden van de verzekerde persoon. Dat is dus een heel ander uitgangspunt. Het meest bekende voorbeeld bij het grote publiek is de schuldsaldoverzekering.

Tarief afhankelijk van opleidingsniveau

Uiteraard is het tarief het eerste criterium van onderscheid bij een overlijdensverzekering. Verzekeraars gebruiken diverse traditionele criteria (leeftijd, geslacht, roker of niet...) om zich in dat opzicht te onderscheiden (zie kader 'Premie overlijdensverzekering') . Daarnaast worden er echter ook minder traditionele criteria gehanleerd, zoals het opleidingsniveau van de verzekerde of het feit dat hij of zij lid is van een sportvereniging of niet. Zo biedt Nationale Suisse een tariefkorting van 10%(in het kader van zijn tarief Select) voor leden van een sportvereniging. Uit onderzoek blijkt ook dat mensen met een levenswijze vaak een hoger opleidingsniveau hebben. Het is in dat  segment dat de levensverwachting het hoogst is. Om een voorbeeld te geven: volgens deze verzekeraar is de gemiddelde levensverwachting van een man van 25 jaar met een diploma hoger onderwijs gestegen van 77,68 jaar in 1991 tot 80,03 jaar in 2001. De levensverwachting van een man zonder hogere opleiding is over diezelfde periode onveranderd gebleven. Het verschil is nog groter bij mensen met gezonde levensstijl. Om die reden geeft deze verzekeraar een korting aan leden van een sportvereniging. Mensen die sport beoefenen, letten meer op hun gezondheid en raadplegen sneller een dokter. Daarom krijgen ze een tariefkorting aangeboden. Sommige verzekeraars proberen zich ook te profiteren door voordeliger tarieven aan te bieden dan andere. In alfabetische volgorde: AXA Belgium, Cardif, Delta Lloyd Life, Ergo Life, Federale Mercator Verzekeringen,  Nationale Suisse, Nateus, ZA Verzekeringen enzovoort.

Werkloosheid verzekerd

Naast het tarief is er nog een ander criterium waarmee rekening gehouden moet worden: wat wordt er precies door de aangeboden verzekeringsformule gedekt? We illustreren dat aan de hand van twee voorbeelden: Cardif en ZA Verzekeringen. Cardif biedt diverse waarborgen.

• Overlijden ongeacht de oorzaak (standaard inbegrepen).
• Premievrijstelling in geval van werkloosheid of onvrijwillig ontslag (standaard inbegrepen).
• Overlijden door ongeval, volledige werkongeschiktheid en werkloosheid (optioneel in het kader van de versie 'Hypo Protect Classic'). Deze waarborgen kunnen ook afzonderlijk worden onderschreven.

Naast een prestatie in geval van overlijden door ongeval en totale werkongeschiktheid, is vooral de waarborg werkloosheid opvallend. Die komt veel minder voor in België . Voor een tussenkomst moet aan de volgende voorwaarden voldaan worden: de verzekerde verliest zijn baan tijdens de gedekte periode voor een reden buiten zijn wil om, met uitsluiting van de vergoedingen gewaarborgde lonen vastgesteld voor deeltijdse werknemers met behoud van rechten. De tussenkomst van de verzekeraar is afhankelijk van de cumulatie van de twee volgende voorwaarden:

• de verzekerde moet voldoen aan de toelatings-en toekenningsvoorwaarden voor werkloosheidsvergoeding;
• de verzekerde moet maandelijks werkloosheidsuitkeringen ontvangen.

De wachttijd (periode waarin geen prestaties verschuldigd zijn) is de periode gedekt door de ontslagvergoeding of de vooropzeg, met een minimum van 90 dagen (bij stage: zes maanden).

Voor de waarborg Werkloosheid bedraagt het maximum altijd 2000 euro per maand. Er wordt echter rekening gehouden met de financiële situatie van de verzekerde op het moment van de onderschrijving: het verzekerde bedrag kan niet hoger liggen dan het reële netto-inkomen van de verzekerde op het moment van de onderschrijving.

ZA Verzekeringen: geen bijpremie voor diabetespatiënten.

Ook door ZA Verzekeringen worden verschillende waarborgen aangeboden.

• Bij overlijden door ongeval: uitkering van het verzekerde kapitaal (minimaal 25.000 euro).
• Jn geval van invaliditeit, de volgende prestaties:

a) vrijstelling van de premie voor de hoofdverzekering en bijkomende waarborgen;

b) Rente Persoonlijk Inkomen: toekenning van een rente die het inkomensverlies

dekt (minimaal 2500 euro en maximaal 50.000 euro per jaar). De rente kan constant zijn of stijgen met 3% na schade;

c) Rente Algemene Kosten: toekenning van een rente voor het dekken van vaste kosten (exploitatieverlies) gedurende een beperkte periode. De uitkering wordt gestort gedurende een maximale duur van twee jaar, met een minimum van 2500 euro per jaar en een maximum van 50.000 euro per jaar. De rente is constant.

• Vooral de volgende kenmerken zijn interessant.

a) De verzekeraar beloont orgaandonoren met een korting van 5% op het tarief van de overlijdensverzekering: de enige voorwaarde is dat de klant zich officieel als orgaandonor laat registreren. Die registratie kan heel eenvoudig met behulp van een formulier op de site van Beldonor (www.beldonor.be) . Daarmee kan de klant naar de bevolkingsdienst van zijn gemeente gaan voor registratie in het Rijksregister. Voorwaarden om van de korting te protiteren: de looptijd van de polis moet minimaal tien jaar zijn, verzekerd kapitaal bij aanvang van minstens 100.000 euro.

En de verzekeraar moet het bewijs van de registratie van de klant als orgaandonor ontvangen hebben voor de polis wordt opgesteld.

b) Om de drie jaar biedt de verzekeraar zijn klanten van 40 jaar en ouder een gezondheidscheque van 30 euro (om preventie te bevorderen). Met die cheque kan de klant naar de dokter gaan voor een bloedonderzoek, een mammografie, een colonoscopie, een prostaatonderzoek, een onderzoek naar baarmoederhalskanker of een elektrocardiogram. De cheque wordt slechts één keer aan de verzekerde overhandigd, ook al heeft hij meerdere contracten lopen.

Om de gezondheidscheque te kunnen krijgen, moet er aan de volgende voorwaarden voldaan worden:

- polisduur van minimaal tien jaar;

- verzekerd kapitaal van minimaal 100.000 euro bij aanvang;

- de polis moet minstens één jaar in voege zijn op het ogenblik dat de gezondheidscheque uitbetaald wordt;

- de verzekerde moet vooraf een preventief onderzoek laten uitvoeren (bloedonderzoek, mammografie, prostaatonderzoek, elektrocardiogram enzovoort).

Als de verzekerde geen onderzoek laat verrichten in een bepaalde periode, vervalt het recht op tussenkomst voor die periode. Het bewijs van het onderzoek moet binnen de drie maanclen na de raadpleging worden geleverd.

ZA stimuleert zijn klanten dus om preventieve onderzoeken te laten uitvoeren, aangezien regelmatige controles de beste garantie bieden om gezond te blijven.

c) ZA verzekert ook diabetespatiënten (zo'n 450.000 in België), zonder bijpremie, mits aan de volgende voorwaarden voldaan wordt:

a) positieve medische acceptatie;

b) de diabetespatiënt mag geen roker zijn;

c) de verzekering moet dienen ter indekking van een hypotheek voor het verwerven of het behoud van een enige en eigen woning van de verzekerde diabetespatiënt. De klant moet een verklaring ondertekenen waarin hij zegt dat hij geen andere onroerende goederen (geheel of gedeeltelijk) dan zijn eigen woning bezit of zal bezitten door de aankoop;

d) verzekerd kapitaal van minder dan 500.000 euro.

Zoals gezegd, leveren verzekeraars grote inspanningen om innovatief uit de hoek te komen en tegelijkertijd preventie te stimuleren.